发布时间: 2019-05-19 06:56:33
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各位听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊“身体有问题该如何买保险”。现在的人年纪轻轻就一身毛病，一边熬夜一边养生，喝了酒第二天还不忘给自己泡杯枸杞茶，可以说是非常的佛系。然而一身毛病的后果就是在买保险时要遇到更多的麻烦。前面第5期我们讲到，买保险时需要做到如实告知，把自己的健康状况如实告知保险公司，避免日后理赔时遇到拒赔的情况。那身体健康有问题，在买保险时又该注意些什么呢？如何为自己争取更多的利益呢？本期我们用四个典型的案例来分析。首先我们需要了解保险公司的内部运作，才能明白为什么身体有问题的情况下，买保险会出现不同的情况。每一家保险公司合作的再保险公司不同，从而产生不同的核保和费率标准。保险公司是根据再保险公司的核保手册进行操作，每家再保险公司的风险管理要求不同，导致核保标准不同。这就是为什么某些疾病，有的保险公司无条件承保，有的保险公司要加费，甚至拒保。以下这些重疾险案例，是乐森老师从业以来遇到的真实案例，与大家分享一下。第一个案例，客户是乙肝携带者，当时没有吃药治疗，在帮助客户投保的过程中，乐森老师选择了4家保险公司进行投保，第一家泰康人寿给出的核保结果是除外肝脏恶性肿瘤，什么意思呢？就是日后发生肝脏部位的癌症不在保障范围以内。第二家天安人寿给出的核保结果是延期投保，怎么理解呢？因为客户没有吃药治疗，病情无法确定，保险公司希望客户先进行治疗，待病情明确了再投保。同样的，工银安盛也是延期。最后，华夏人寿愿意加费25%，全身任何一个部位都提供保障。客户也如愿的买上保险。第二个案例是大部分女性面临的问题，乳腺结节。乳腺结节是乳腺癌的前期症状，风险较高。在乐森老师从业以来，除了轻微程度的乳腺结节，多数乳腺结节的女性基本被保险公司延期，或者干脆乳腺癌不在日后的保障范围。当然，乳腺增生更为普遍，但乳腺增生并不影响买保险。建议女性朋友及早购买重疾险，不要等到发现问题才想起保险，届时可能为时已晚。第三个案例，是位患有浅表性胃炎的客户。胃炎胃溃疡是常见疾病，大部分人都是轻伤不下火线，从来不去看医生，自己买胃药吃。乐森老师为客户投了两家保险公司，分别是恒大人寿和华夏人寿，给出了不一样的结果。恒大人寿剔除胃部疾病导致的胃癌，日后发生胃癌不在理赔范围之内，而华夏人寿则是无条件承保。第四个案例，是位患有肾结石和脂肪瘤的客户，其肾结石大小为5厘米乘以4厘米，脂肪瘤为1.5厘米乘以1.5厘米，投保三家保险公司，天安人寿无条件承保，招商仁和加费15%，同方全球加费19%，三家保险公司给出的结果差异巨大。作为保险经纪人，乐森老师与国内多家保险公司打过交道，对各家保险公司的核保标准也有清晰的了解，可以做到有的放矢，节约时间，提高客户的投保成功率。好了，本期课程到这里，欢迎继续收听下一期音频，“更潮的保险配置法：混搭法则”。您也可以关注和私信乐森老师，获取更多保险知识。广州和深圳的朋友可以私信邀请乐森老师喝杯咖啡，来场线下面对面交流。外地的朋友可以送乐森老师一杯奶茶，与乐森老师电话交流半小时。保险 疾病 健康 重疾险 乙肝