发布时间: 2020-02-08 20:17:19
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上一期我们分析了香港重疾险和国内重疾险关于脑中风的理赔差异，本期我们继续谈谈两地重疾险还有哪些明显的差异。首先，香港主流重疾险规定，两次癌症之间的理赔间隔时间为3年，部分保险公司将癌症间隔期缩短至1年。而目前，国内规模大的保险公司要求两次癌症之间的理赔间隔时间为5年，部分保险公司缩短为3年。根据目前癌症治疗手段，在癌症治愈后，3年内整体复发率超过60%。从癌症复发和转移的层面上讲，两次癌症之间的理赔间隔时间越短，意味着获得两次赔偿的可能性越高。其次，除了缩短两次癌症之间的理赔时间，目前国内重疾险关于脑中风，只能理赔一次，而香港主流重疾险规定脑中风和心脏病可以共享4次理赔。对于脑中风，大家可能习以为常的认为只会发生一次，可是脑中风，尤其是脑溢血，会多次发生，因为发生过脑溢血的患者，大脑血管比常人更加脆弱，再次发生脑中风的可能性更高。只有多次理赔的保障，才能减轻家人的经济负担。除了癌症、脑中风和心脏可以多次理赔，条款上，香港重疾险的理赔定义也比国内重疾险宽松许多。下面，乐森列举一些常见的疾病。第一，急性心肌梗塞。国内重疾险规定发生急性心肌梗塞后，需要等待90天，确定左心室射血功能低于50%，才能获得理赔。而香港剔除了时间要求，只要确定发生急性心肌梗塞即可获得理赔。第二，尿毒症。国内重疾险规定需要进行90天的透析后才能理赔，而香港重疾险只需要确定肾衰竭就可以理赔。第三，良性脑肿瘤。国内重疾险要求必须进行开颅手术，或者进行了放射治疗，才能理赔。而香港重疾险规定，只要符合以下一项要求就可以理赔，分别是，一、开颅手术；二、放化疗手术；三、以减轻症状为目的的治疗；四、专科医生证明不适合进行手术，并且脑肿瘤依然增大。从理赔要求上，香港重疾险更加人性化。第四，冠心病。国内重疾险要求，其中一条心脏动脉堵塞75%，同时其余一至两条动脉堵塞60%以上，才能理赔；而香港重疾险规定，只要一条动脉发生堵塞50%，即可理赔。可能有的听众觉得，只要让医生在病历上改一下，把50%改为75%，不就行了？这里乐森负责任的说，这是不行的。由于冠心病的确诊需要影像资料证明，所以医生不敢随便修改病历，并且保险公司的理赔员都是医学背景出身，无论如何是瞒不过保险公司的。那有的人会问，香港重疾险难道就没有缺点吗？这个是有的，香港重疾险将甲状腺癌列为轻症，只赔偿保额的20%，而国内重疾险归为重症，全额赔偿。为什么会出现这样的差异呢？与其说这是香港重疾险的缺点，不如说是国内重疾险的漏洞，目前美国、日本和新加坡重疾险都将甲状腺癌归为轻症，这是因为甲状腺癌治疗容易，并且不会发生远处转移，一般情况下切除手术就可以治愈，手术费也只需要五六万元人民币。而投保香港重疾险的客户，通常会选择5至10万美元的保额，按照20%比例赔偿，可以获得1到2万美元，等于7到14万人民币，足以用于甲状腺癌的治疗。长期以来，保险被赋予了太多的含义，但保险只不过是一款产品，如何在众多的产品里面寻找出好的产品，才是每一个人需要考虑的问题。