发布时间: 2020-01-03 14:15:15
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本期开始,我们来了解一下香港重疾险和国内重疾险在理赔上的主要区别。这一期我们讲一下重疾险中最常见的疾病——脑中风。脑中风已经成为中国家庭难以承受之痛,许多上了年纪的患者因为脑溢血或脑梗塞而致残,成为家庭的沉重负担。虽然脑中风严重,但我们要认识到脑中风并不等于终身残疾,脑中风后如果可以得到良好的护理,依然有机会正常的工作和生活。可是,康复治疗是一个漫长的过程,不仅需要患者家属的耐心照顾,在治疗上也需要经济上的支持,这时候保险理赔款什么时候可以拿到手,就尤为重要。首先,我们来了解一下国内重疾险关于脑中风的统一定义。因脑血管的突发病变,引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。疾病确诊180日后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:一、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;二、语言功能或咀嚼吞咽功能完全丧失;三、自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上述内容我们如何理解呢?我们用通俗的语言概括。第一,脑中风后需要观察180天,也就是半年;第二,理赔时需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明;第三,至少需要有两个大关节不能自由活动,等于半身不遂;第四,基本不能说话发声;第五,只能靠鼻饲管进食流食,无法咀嚼和吞咽食物,包括喝水;第六,生活基本无法自理;以上第一点180天观察期是必须满足,第二点检查报告是必备条件,第三到第六点只需要符合其中一条即可,然而观察期180天几乎等于判了终身监禁。国内重疾险关于脑中风是统一定义,条款的全称是“脑中风后遗症”,而非“脑中风”,时间上要求180天,目的在于确定脑中风患者终身残疾才赔。临床上,脑中风不等于终身残疾,我们的大脑有很好的自我恢复能力,一旦180天内,病人的情况有所好转,则不能向保险公司索赔,这也是国内重疾险规定脑中风观察期180天的原因。试问有谁会为了等理赔款,而放弃康复的机会呢?我们再看一下香港重疾险关于脑中风的常规定义。脑血管事故包括脑组织梗塞、大脑及蛛网膜下腔出血、脑梗塞及脑血栓。确诊须满足以下两个条件:一、由神经科专科医生确诊,并且中风发生后至少连续四个星期,被保险人持续出现神经功能障碍;二、通过核磁共振、CT或其他影像技术确诊中风事故。结合香港重疾险关于神经功能障碍的定义,我们可以通俗概括为:第一,脑中风后需要观察四个星期,28天;第二,需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明;第三,出现身体麻痹、局部乏力、发音困难、吞咽困难,或步行困难即可获得全额赔偿。讲到这里,部分保险从业人员可能会愤愤不平,国内重疾险不是还有一条轻度脑中风条款吗?理赔条件没有这么严苛。是的,国内还有一条轻度脑中风条款,但乐森发现很多保险从业人员不怎么看条款,更没有理解条款的深层含义。轻度脑中风同样要求180天观察期,并且要求肢体肌力为三级,或三级以下。三级是什么概念呢?肢体肌力三级,等于病人需要扶着四条腿的辅助器械,来保持身体平衡,在外力触碰下,就会摔倒,同时国内轻度脑中风只能获得部分赔偿。香港重疾险不区分严重脑中风,还是轻度脑中风,不要求脑中风后需要达到严重的残疾程度。通过对条款的解读,我们可以得出,国内重疾险和香港重疾险的理赔侧重点不同,前者要求达到残疾程度,后者关注的是,是否真的发生了脑中风。