发布时间: 2020-04-01 20:42:07
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近期,乐森的一位朋友觉得自己买的重疾险不划算,保障内容少,想要退保,问乐森,如果此时退保,可以拿到多少钱。乐森看了一下这位朋友的重疾险,是国内友邦保险的全佑一生「五合一」重疾险,缴费18年,每年保费1万8千元,目前已经交了9年,累计已交保费16万两千元。根据保险合同上的现金价值表,第9年退保可以拿到7万3千元。用累计已交保费16万2千元减去退保可以拿到的7万3千元,等于亏损了8万9千元。也就是说,如果第9年退保,会亏损55%的本金,此时退保不是一个明智的选择,但如果继续交完保费,第几年退保才能拿回所有的钱呢?通过现金价值表,在保单的第46年,现金价值等于总保费,32万2千元,此时退保,才可以拿回总保费,可是经过46年的通货膨胀,即便拿回了自己的本金,也将变得毫无意义。这样进退维谷的情况,让乐森的朋友感到十分的为难。那有人会说,我买重疾险就没有考虑过退保,对我不就没有任何影响。乐森想说,这种想法是错误的,因为保险也是一笔资产,和固定资产一样,可以抵押贷款,当你日后需要资金周转的时候,可以通过保单贷款的方式,向保险公司借钱,而借钱的依据就是这份重疾险当时的现金价值,如果现金价值增长过于缓慢,在你需要一笔钱应急的时候,可以借到的钱就会很少。目前,国内重疾险的硬伤除了理赔条件相对严苛,还有一点常常被人忽视,那就是保单的现金价值,也叫退保金额。由于国内重疾险的现金价值增长过于缓慢,一份缴费20年的重疾险,通常需要30到35年才能回本,部分大型保险公司更需要40年以上的时间才能回本。相比之下,同样缴费20年,香港重疾险通常在第15年至25年就可以回本,更重要的是后期的增值空间,香港重疾险和国内重疾险的差距会变得非常的明显。我们以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险做个对比,20岁男性,缴费20年,前者保额35万人民币,后者5万美元,折合人民币35万。在同等的情况下,我们来看一下它们退保可以拿到多少钱。乐森将两者的现金价值放在音频的下方,大家可以打开文字内容。通过表格我们可以看到,国内复星联合「康乐一生2019」重疾险需要到第31年的时候,现金价值等于总保费,此时退保或向保险公司借钱,才能拿到自己所交的本金。而香港富通人寿「守护168」重疾险在第17年的时候,退保金额就已经超过了累计已交保费,并且此后一直高于已交保费。值得注意的是,缴费20年,第17年就已经开始回本,这个回本速度非常的快。国内性价比高、现金价值增长较快的复星联合「康乐一生2019」重疾险香港富通人寿「守护168」重疾险我们继续往下看,如果被保险人活到75岁,国内复星联合「康乐一生2019」重疾险的现金价值为23万5千多元,是所交总保费11万3千多元的两倍,意味着这份保单增值了两倍。而香港富通人寿「守护168」重疾险的退保金额为22万1千多美元,是总保费1万9千多美元的11.4倍,增值11倍还多。如果被保险人活到85岁,国内重疾险增值2.45倍,而香港增值22.7倍。差距是不是非常的巨大?香港重疾险不仅在退保,或向保险公司借钱的时候,可以拿到更多的钱,发生理赔时,也可以拿到更多的钱。香港重疾险在保单的前十年额外赠送50%以上的保额,发生理赔时,除了赔保额,还会加上累积的分红。同样以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险为例,保单第65年发生重疾,国内重疾险的保额不会发生改变,只能赔35万人民币,而香港重疾险加上分红,赔44万7千美元,折合人民币312万,是初始保额5万美元的8.9倍。在通货膨胀的影响下,人的一生需要三份国内重疾险进行补充,无形中增加了保障的成本,而香港重疾险只需要一份即可。无论是保障责任,还是投资属性,香港重疾险的优势都非常明显,这也是为什么那么多人舍近求远到香港投保重疾险的原因。如果你倾向于国内重疾险,更需要一位专业人士为你平衡好重疾险的保障责任和保单价值。