发布时间: 2020-02-05 18:28:32
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乐森在工作中，曾经遇到过这样的提问，“我自己在网上买就好了，为什么要找一个人买呢”对于这样的提问，乐森不做任何解释。所谓隔行如隔山，乐森在保险行业见过的情况太多，淌过的水比各位深。为什么不建议各位在网上直接买保险呢？因为在网上买保险容易，但没有人跟进，相当于一份孤儿单，从投保的注意事项到理赔，容易出问题。我们从四个方面分析自己网上买保险会出现的状况：第一，核保问题。投保重疾险、医疗险和寿险，都需要进行健康告知，方便保险公司进行核保。目前网络上主要销售的是百万医疗险，为了顺应电子化投保的便捷性，保险公司普遍采取问卷调查。但即便是这样一份看似简单的问卷调查，对于没有医学背景的普通消费者，能真正完全理解，是有一定的困难。大家可以点击下方的文字内容，会看到一份常见的问卷调查，其中第三项，是每一份重疾险和医疗险会提到的问题。那么问题来了，最近2年健康检查中，血液检查是否有异常？有的人对这个问题不能理解到位。比如，肝功能检查也是一项血液检查，如果肝脏转氨酶有异常，医院只会在体检报告写上“肝功能异常”，而不会写“血液异常”，这会让部分人在投保的时候没有意识到，自己存在不符合的项目，即便想投保，也需要通过人工核保通道，才有可能正常承保。另外，重疾险对于身体有明显状况的被保险人，还会再做一份单独的问卷调查。第二，理赔问题。在工作中，我们时常遇到购买了支付宝长期医疗险，最后理赔的时候却被拒赔的案例。为什么会出现这样的情况呢？举个例子，乐森一位客户投保一份高端医疗险，由于客户本身患有严重痔疮，该高端医疗险将痔疮，以及痔疮并发症除外不保，2019年9月客户在就诊时发现肛门乳头瘤，于是做了手术，在理赔时，保险公司给出肛门乳头瘤属于痔疮并发症的结论，拒绝赔偿手术费，经过乐森与医生沟通，这两种疾病没有相关性，病历中除了提示肛门乳头肥大以外，没有提示痔疮。最后通过调解，保险公司3个工作日全额报销手术费。对于普通消费者，保险公司给出任何拒赔结论，都会一脸茫然，无法从手术病历的内容和疾病的理解层面去抗争，最后白白错过抗辩的机会。第三，国内多家自媒体平台，如蜗牛保险、多保鱼保险，属于销售性质的网络平台，线上烧钱走流量，线下招聘大量销售人员。一方面，集中炒作某款保险产品；另一方面，在销售考核指标下，人员流动性极高，没法保障专人售后和理赔服务。第四，线上和线下产品的保费都是一样。每一款产品都必须在银保监会备案一个产品名，然而为了迎合网络销售的特性，每一款产品在网络平台上会出现一个不一样的网名，如达尔文重疾险，其正式名称为“三峡人寿福爱相随重疾险”。同一款产品，无论是通过网络平台，还是代理人和经纪人，其保费必须是一样，不会出现网络平台更便宜的情况。既然是一样的保费，为什么要选择没有人跟踪服务的平台，难道理赔出了问题还要自己去学一遍保险吗？