手上有10万块，怎么安排好｜宝藏产品盘点 (07:58)

前段时间，舅舅退休时提取的一笔10万公积金到账了。本应该是件开心的事，但他烦恼不知道该怎么处理这笔钱。

他说啊，「年前买的银行理财还浮亏着，年后入了股市更别提了，现在还有什么能保本的产品吗？」

今天我们就来盘一盘市面上「保本产品」，再给舅舅安排下资金～

*风险提示：文中盘点的「保本产品」指的是亏损概率极低的品种，产品仅为科普分享，不构成任何投资建议。

第1笔钱，现金管理，应付日常消费

有2个选择宝宝类的基金和银行活期理财

1）宝宝基金/银行活期理财

优点是灵活支取，一些可以直接用来消费，缺点也比较明显：收益较低，有提取上限

舅舅一家平时的花销不大，买菜、做饭都自己动手。

随着菜场的摊位前纷纷挂起支付宝、微信支付的二维码，老人也学着在手机里装上了APP。

平时的钱都默认放在余额宝中，既赚点利息，又能看看账单，记录消费。

但是，他也发现了，这类货币基金，3个问题：收益逐渐变低、提取有1万元上限。

图片来源：天天基金网

余额宝的收益都跌破2%了，放多了实在不合适。

再加上提取有1万元限制，上次遇到表哥结婚办婚礼，一笔支出愣是等了好几天才凑成。

我就劝他，余额宝留上每个月的花销就行，剩下的钱可以放在常用的银行里买现金理财。

一方面，银行理财收益能比余额宝高一点（0.5%+）；

另一方面，一个平台能快速提取5000-1万，钱放在多个平台，快速提取的金额也就多了。

当然，各家银行销售的理财产品远不止这些，各种风险等级的都有。

追求「安全」的，在购买时选择R1等级的低风险理财，更放心。

第2笔钱，1年以内，为了目标攒钱

辛苦了大半辈子，总算退休了，舅舅想在年底把居住的房子重新装修一番，拾掇拾掇，大约要5万。

考虑还有7个月，将资金全放在现金理财中，属实有点浪费，我找了找期限更长一些的产品。

1. 第1种，银行存款

优点是产品种类多、期限齐全，不过要注意起投门槛和锁定时间

在《存款保险条例》出台后，我们在一家银行买入50万以内的存款产品，会得到本息保护。

点开舅舅常用的某家银行的APP，在「存款」这一栏，可以找到了这4类：

定期存款、大额存单、通知存款、结构性存款。

前三类产品我们都很熟悉了，收益率所见即所得，在购买时会标注清楚。

但结构性存款比较灵活，最终到手的收益是多少，和挂钩的标的走势如何有关系。

图片来源：某结构性产品说明

运气好了，会有意外之喜，运气不好，起码本金还在。

另外，不同产品的期限、起投金额都不一样。我跟舅舅说，别为了多赚点利息把资金安排搅乱了，还得考虑产品期限和目标计划的匹配度。

2. 第2种，券商理财的收益凭证

优点是比券商活期理财收益高

缺点是基本都是结构性产

其实除了活期理财，券商中也有期限更长的产品：收益凭证，1个月到1年的都有。

它可以理解成是证券公司用自己的信用，向我们借钱，然后约定期限还本付息。

因此风险系数很低，大券商在安全性方面拥有较更大的优势。

图片来源：某收益凭证产品说明

不过，收益凭证也很爱挂钩各类标的，所以收益率差异很大，可别看见「高收益」就轻易买了哦～

第3笔钱，1年以上，考虑长远规划

除了装修，舅舅一时也想不起有什么规划。有点家底，加上每月几千块的养老金入账，他也在考虑期限更久，比如3年、5年以上的产品。

有什么好选择呢？

1. 第一类，国债

优点是「无风险理财的天花板」，最低100元起

缺点是不定时发行，有时得拼手速抢

国债就是国家向你借钱，打了张「欠条」，安全度自然不用说。

说到这，舅舅笑道：「这我熟啊，上世纪买卖国库券，还赚过钱呢。」

不过，当年的交易得在线下的柜台完成，现在咱们通过银行的APP就能买，搜一搜「国债」两个字就能找到，100元起就能买。

一般3年期和5年期国债比较常见，目前票息水平在3.35%-3.52%左右。

不过也要提醒一下，因为疫情原因，原定于2022年5月发行的储蓄国债（凭证式）暂停发行了，可以持续关注后续情况。

图片来源：招商银行APP

2. 第2类，储蓄险

优点：锁定长期利率、不受市场波动、稳健增值。

缺点：适合长期（至少5年以上）持有，如果三五年内就要取出，不划算且不一定保本

现在舅舅每月领着几千块的退休金，日常开销管够。

但老人家又操心起表哥的「养老钱」和孙子的「上学钱」。我跟他说，要满足这两个小目标，也有一款叫「储蓄险」的产品。

它能锁定3.5%的复利收益，实现长期的稳健增值。安全性很高，背后是保险公司凭实力撑腰。

根据需求的不同，储蓄险可以拆分成两大类：年金险和增额终身寿险。

年金险的使用特定：比如教育金只能孩子满18岁后领取，老年金只能满退休年龄后领取；

增额终身寿险较为灵活：不管是孩子上学需要钱，还是家里要添置大件需要钱，以及创业、婚嫁、养老等等需求，只要账户里还有钱，就能取钱用。

这种储蓄型保险自带的「强制储蓄」功能，还是可以好好用一用的。

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总结

和舅舅盘完市面上的产品，结合产品和场景，他的思路也有了——

1. 日常要用的钱，考虑年化收益1.5%-2.5%的产品

1）每月3000元的退休金放在余额宝，应付买菜、水电费的日常开销；

2）在常用的银行账户里买上2万块的活期理财，留6个月的应急金，方便周转；

2. 1年内要用的钱，考虑年化收益1%-5%的产品：

买入5万、期限半年的结构性存款，万一中奖「高收益」，能装修得好点；

3. 1年以上不用的钱，考虑长期复利年化收益3.5%的产品：

用剩下的资金，给孙子攒一笔「教育金」，买一笔储蓄险。

总体来说，「保本产品」由于安全性高，收益上很难给到大家惊喜。所以在购买时，更多的要注意流动性。

流动性，并不等同于「活期」两个字，要关注更多细节，比如投资期限是否和自己的目标匹配，有没有取现的时间、金额限制，到账时间快不快等。

其次，一些可能会用到、也可能不会用的应急准备金、保费，也可以适度比较一下产品，关注收益率，多赚一点也不错。

好啦，「保本产品」的话题就和你聊到这里啦，如果今天的内容对有帮助，记得右下角给我点个「赞」哦～