个人养老金来了，每月1000元 (06:41)

这两天有个大新闻，估计你也看到了，那就是个人养老金制度出炉，并且还能享受税收上的优惠。

图片来源：中国政府网

很多朋友说，欸，我们不是交了养老保险吗？怎么又要交钱了？

千万别搞混，这可不是指我们平时交的五险一金。

今天的分享，我会从，国家为什么推出个人养老金制度、具体有些什么规定，以及我们参与有哪些优势，这3个角度，来跟你仔细聊聊。

个人养老金简单来说，就是让大家开个超长期的「个人养老账户」，自愿多攒一笔钱，作为补充养老金。

听清楚关键词，是自愿的。五险一金可不是自愿的，只要你在工作，都是强制缴纳的。

既然社保里已经交过养老保险了，为啥又出了个“个人养老金”呢？

那就不得不提到，我们现有的养老体系了。

我国的养老金体系，有这3大支柱，怕忘记的你也可以右下角点个赞，方便随时回看复习。

第一支柱，国家帮你养老，就是我们常常提及的社保养老金。

过去几十年，我们国家养老的主要方式，也是依靠的社保养老金。但我们这些年，我们国家老龄化越来严重，无论是延迟退休、还是3孩政策，一定程度上，都是在解决老龄化的问题。

这几年，已经不少省市，出现了养老金高告急的问题，也就是说，养老金，发不太出来了。

第二支柱，职业/企业年金养老。这类养老方式，一般多在国企、央企这种大型企业里才能享受到。但在这里面工作的人，毕竟还是极少数的，像我们这种普通人，根本覆盖不到。

所以现在，第三支柱也要开始发展起来了，那就是靠个人自己养老，自己出钱买一些商业养老产品。

先前，国家也试点了很多养老产品，新发的《意见》，你可以理解为是第三支柱个人养老金的「顶层设计」。

具体谁能参与、如何参与、税收优惠等问题，文件都作了解答，你可以看看屏幕上我为你准备的这张图，一边对照，一边我们再来仔细说一说。

1. 谁能参与

先来说说，谁能参与？

首先，只要你在交社保，不管是城镇职工还是城乡居民，都可以参加个人养老金制度。

并且，个人养老金是自愿参与的，不强制缴纳。

2.交多少

再说说交多少？

暂定的缴纳上限是每人12000元/年，平均下来是每个月1000元。后续是否调整，还得看相关部门的安排。

当然，目前的文件是出台意见，意思是要开始做这件事了，具体怎么做、去哪里买，可以再等等后续落地的文件和条款。

另外，个人养老账户，每个人只能开立唯一一个。

在这个账户里，你可以「一站式配齐」银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，省去了找产品的麻烦。

还有个好处是，这个账户是「专款专用」的，不用担心和孩子教育、赡养父母等混在一起花掉，并且是独属于你自己的养老小金库。

3.有哪些好处

最后说说，有哪些好处？

听到这里，你可能想问了：既然都是掏钱，还要锁定那么久，为啥我不自己买呢？

其实，这里面还真的有几个好处。

第一个好处，税收优惠。

《意见》里明确了，「个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。」

具体怎么享受呢？猜测可能会有2种情况，当然这只是猜测，具体的都得等到后续细节出台。

一种是直接在第二年，个税汇算清缴的时候，进行抵扣。

如果你按照12000的上限来交养老金，假如个人税率是10%，那么一年下来就能省1200元。相当于多赚了一个月的养老金了。

还有一种，则是实行「税延机制」。

就是咱们每个月，交到个人养老金账户钱，可以在税前收入里先进行抵扣。

也就是说，交到这个账户里的钱，可以等到几十年后领取的时候才扣税。这里具体扣税额度，就要看政策的进一步落地了，但预计不会很高。

毕竟只有优惠给力，大家才有足够的动力把钱存进去，晚交的税还能躺在账户里帮自己赚钱呢～

怎么样，是不是很心动！

第2个好处：管住手。

这可是剁手党们的福音啊，如果你总爱买买买，经常管不住手乱花钱，又希望未来少为养老发愁，那个人养老金制度，还挺适合你的。

个人养老金一经存入，如果不是完全失去劳动能力、或者出国定居，那就只能等到退休的时候，才能领取。让国家帮我们保管好这笔钱。

第3个好处：赚更多

《意见》里提到——

「个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。」

个人养老金账户，可以购买的产品有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，这么多品种，该怎么选？

我倒是觉得，后续大概率会有配套的投顾服务，根据大家的风险类型给出不同的资产配置方案。

这可比我们个人去摸索投资，更值得让人期待，因为这是真正意义的「长钱长投+全市场配置」。

算一算，假如你每月存入个人养老账户1000元，选择的投资组合能实现8%的年化收益，那么到30年后退休时，你的账户会拥有150万元。

好多人说，怎么可能有8%的年化收益？

其实，从长期来看，权益类组合获得8%-12%的年化收益，并不是特别难，只是有很多人，总是在市场的震荡中提前下车了。

好了，关于这个「存得下钱、管得住手」的个人养老账户，就和你聊到这里了，听懂了可以点个赞！

如果你有什么养老相关的问题，欢迎你在评论区提问告诉我~