房贷怎么还，工资怎么发？| 疫情政策解读 (09:05)

这段时间，奥密克戎来势汹汹，不少城市开始封城。

居家隔离期间，不少朋友面临「手停口停」的困境，不能营业，不能出门，收入下降。

虽然收入降了，但房贷这类固定开销，还保持着正常还款。

不少朋友也担心，万一真还不上了，该怎么办？

针对这些问题，最近政府、银行纷纷作出了回应。

我们整理了各地的最新政策，无论现在你的处境怎样，都希望你能未雨绸缪，做好应对。

01

支出项：房贷

先说说普通人最大头的支出：房贷。

上周，银行对房贷延期的表态引起了讨论。

六家国有大行（工、农、中、建、交、邮储），以及兴业、中信等商业银行表示：

在疫情影响严重的地区，比如上海、长春，贷款人是可以申请房贷延期还款的。

满足申请银行延期还款条件的贷款人主要集中在三类：

1）疫情防控的医护人员；

2）确诊患者、隔离人员；

3）其他受疫情影响暂时失去收入来源的个人房贷客户

我们联系了几家银行的客户经理，询问了操作步骤和费用减免，发现这些政策有帮助，但没想象中那么大。

1. 晚1-3个月还款，不会影响征信

根据各大银行的政策，贷款人申请通过后，普遍能获得1-3个月的还款缓冲期，降低还款压力。

假设你得到1个月的缓冲期，意味着本月4月20日的还款，可以延期到5月19日前支付。

不过，下一期，也就是5月20日的还款还得照付。

在缓冲期内完成还款的话，不会被提交逾期记录、影响征信。

2. 本息照付，延期产生额外利息

对银行来说，「延期还款」指的是一段时间内（1-6个月）暂时不还本金或本息、或申请减额。

但在缓冲期结束，需一次性补缴完累计的本息，部分银行可以不计罚息。

和我们期待中的「免息、减息」优惠不太一样。

举个例子，假设贷款200万的客户申请「延长贷款总期限」服务，延迟还贷6个月，每个月少还1万元的本金，需要多付出的就是6个月少还本金期间的利息。

按5.65%的贷款利率计算，延期还款多支付的利息总额接近1000元。

少还的本金和利息要在第7个月一起补上。

如果你的现金流没什么压力的话，还是建议照常支付，没必要增加一笔额外的开支。

此外，还有银行提供「分期还款」的计划。

每月还完最低额后，需要在剩下的时间里平摊未偿还的本息，反而加重了后续的还债压力。

一家银行的客户经理感叹「最近很多人来问政策，但了解后还没人申请过。」

总之，想晚还款的话，需要自己算一算是否划得来。

有朋友担心会不会申请起来很麻烦，根据我们沟通下来的情况看，这倒还好。

在联系客户经理后，不同银行的流程不太一样：

有的银行支持APP上直接申请，有的银行连申请都不需要、默认延期1个月。

需要准备的材料有工资流水、小区封控证明等。

如果真的想办理，还是建议联系放贷支行和客户经理，询问具体的操作流程和计息方式。

另外，各家银行的政策都不同，不少银行暂时没有延期还款的政策。

除了商业贷款，在疫区使用公积金贷款的朋友可以留意下公积金的最新政策。

图片来源：上海公积金官方微信

这里仅以上海为例，4月8日，对于特殊人群（感染、住院、隔离、参加防控、失业等），在2022年3月至4月期间不能正常归还住房公积金贷款的，不作逾期处理（不计罚息），也不会报送征信部门。

如果需要查询所在地的公积金政策，可以拨打12329或关注「地区+公积金」微信公众号了解。

02

再来说说收入。

作为我们收入来源的大头，工资可以带来稳定的现金流。

如果无法开工，工资要怎么算呢？

最近，不少地区都发布了文件，我们可以从隔离、治疗、停工三个时期分别来对照看看：

1. 隔离期间，按正常工资发放

2020年1月，国家人社部曾发布疫情期间劳动关系问题的《通知》，第一条就提到：

对新冠肺炎患者、疑似病人、密切接触者、因政府实施隔离措施等导致不能提供正常劳动的企业职工，企业应当支付职工在此期间的工作报酬，并不得依据劳动合同法与职工解除劳动合同。

最近，上海、吉林、辽宁等地先后发文，再次强调了企业应按正常劳动报酬支付员工在隔离期间的工资。

需要注意的是，广东省人社局强调，对不遵守疫情防控规定导致被隔离治疗的员工，不支持发放工资。

隔离期间的工资发放标准较为明晰，但在治疗期和停工期的安排上，各地有所差异——

2. 治疗期间：基本按病假工资发

上海、广东、辽宁、天津明确，隔离期结束后，对仍需停止工作、进行治疗的员工，按照职工的病假标准支付工资。

吉林省的要求是不低于当地最低工资标准的80%（以长春为例，约1500元/月）。

3. 停工期间：区分情形

如果企业因为疫情停工了，也是要付工资的。

比如天津根据「一个工资支付周期」（一般是1个月）划分：

如果员工提供了正常劳动，那么在停工的一个周期内，需要支付标准工资；

超过一个周期的，按照不低于天津最低工资的80%（约1700元/月）支付生活费。

如果想进一步了解所在地政策，可以拨打「区号+12333」咨询。

除了工资，不同城市还会发放补贴。

深圳对于困难人群，就给予了关心：

图片来源：罗湖与福田的官方公众号

罗湖区对20万城中村居民每人发放300元生活补助；

福田区对条件不好的城中村住户发放200元-800元/人的一次性困难补贴；

特殊困难人员（低保、孕妇、失独老人等）、因疫情没了工作（2022年3月-5月期间失业）可以得到1000元的困难补贴；

由于各地政策不一样，最新的补贴信息可以关注所在城市的官方公众号（名称后有蓝√）。

03

我们该如何应对呢？

从汇总的信息看，有些政策还是挺实用的，在能力范围内保障了我们的生存底线。

疫情之下，也是重新审视自己资金安排的机会。

人在顺境中，总会放大对未来的乐观预期；真遇上裁员，每月上万的房贷难免成为重担。

这也提醒我们，在做未来的规划时，最好能谨慎、保守一些，避免陷入窘境。

1. 多攒钱，留足「现金池」

在我们常提到的「财富水池」中，有一类是「现金池」，这是足以应付3～6个月生活开支的钱。

主要的目的，就是为了应对一些突发状况，比如更换工作、生病治疗等等。

在没有稳定的收入来源时，我们还能用应急资金来抵挡一阵。

有朋友经历过疫情后说，虽然有钱也不一定能买到物资，但要是没钱，可真得穷困潦倒了。

比如以前，你留的是3个月的应急资金，如果有需要的话，可以适当提高应急资金的占比。

2. 少刷新闻，专注过好当下

对于已经居家隔离超过1个月的朋友，所有的生活节奏都被打乱了，每天都在真相、谣言、辟谣中反复横跳。

互联网连通上亿人，天然是情绪的放大器。头条热搜、朋友圈爆款，难免会煽动起焦虑情绪。

有些事是我们能改变的，可以去做；但遇到无法改变的事，想破脑袋只是徒增烦恼，不如把心思和精力放在能做好的事上。

前段时间，在朋友圈里看到居家1个多月的朋友养起了葱、种起了土豆、打理起花花草草。

图片来源：一位上海居家隔离的朋友

她说，看着植物一天天长大，又多了些期盼。

还有朋友化身「小厨娘」、「小厨神」，厨艺与日俱增：

「让一片绿叶菜变黄都是对蔬菜的不尊重」

「吃惯了外卖，没想到我做的也不错，又开发了新技能」

一个人应对危机的思维决定了他能看多远，走多久。

疫情总会过去，我们的生活也会恢复往常。

一起加油�