发布时间: 2022-03-22 11:54:00
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最近，我在后台收到了不少这样的留言：「爸妈今年五十多岁，一辈子攒下了几十万，不知道该如何打理这笔钱？」某种程度上说，我们普通人理财的一个终极挑战是：退休后，拿什么养活自己？ 每个人未必会生病，但一定会变老。老年以后，需要面临的问题很多：主动收入减少；需要人照顾；疾病和意外风险增加等。另外，我们也要小心老人遇到财产诈骗，守护好他们辛苦积攒的养老钱。今天想花点时间，跟你好好聊一聊如何做一份合理的养老规划。无论是为自己还是为父母规划，都通用这个思路，分三步完成：定需求、测缺口、做规划。01 定需求：安心养老，需要多少钱？首先我们要搞清楚一个问题：想要体面的老年生活，到底需要多少钱。「体面」2个字，大部分意味着，不用求人：- 生病了，不求人要钱- 真的行动不便，不求人照顾，不「拖累」家人所以，我们做养老的财务准备，至少要考虑三个层次：第一层：最基本的吃穿用度、生活开销和医疗准备 第二层：提升生活品质的开销，支持爱好、出行 第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备 当我们开始做准备，就好比往瓶子里注水，只能一项一项来，先满足最底层的基本需求，再一步步往上加。第一层：打地基 最最底层的一个准备，是风险的转移。 国家医保是咱们最基础、也是最划算的保障。对于爸妈来说，同样如此。如果爸妈没有参与职工医保，别忘了帮爸妈办理居民医保或者新农合，具体办理方法，可以拨打12333咨询当地社保局。其次，是商业保险。 年纪大了之后，可投的产品和保额，都会受到限制。比如，大部分重疾的最高投保年龄都是55岁，大部分医疗险最高可投年龄是60岁，超过之后，就要选择专门针对老人的产品。关于商业保险的配置，我有这么几个建议： - 建议都配置意外险 意外险价格不贵，而且不太受健康状况影响，给父母配置一份很有必要。- 医疗险能买尽量买，买不了考虑投保惠民保产品 医疗险是用于报销大额医药费的保障，对投保人的身体健康条件要求往往比较高。如果因为身体原因无法投保，可以退而求其次，选择投保宽松的惠民保。- 重疾险/防癌险：有预算建议加上 50岁前，如果能投，还是可以考虑重疾险的，保费还能接受。50之后，重疾的价格昂贵不少，可以考虑投保防癌险，来转移高发的癌症风险。防癌险可以简单理解为只保障癌症的重疾险，对投保人的身体条件要求低一些，价格也相对便宜些，更容易接受。癌症是最高发的重疾，还是有必要做个预防。 有了这些基础的保障打底，至少我们可以先免去对大病开支的担忧。最后，搞定爸妈退休后的基础生活开支，这同样是地基一样的准备。这部分最好是能跟父母认真聊聊，日常的吃吃喝喝买买买，多少钱才够。比如父母在小县城生活，有自己的住房，一个月两三千就很宽裕了。这一层的资金准备，最好放在有一定灵活度的低风险产品里面，比如存款类的产品、纯债基金、中低风险的银行理财等等。第二层：品质升级 第二层准备，是奔着提升爸妈的生活品质去的。 比如，父母喜欢旅行，趁身体还硬朗，每年安排1-2次外出游玩。平时学学跳舞、书法，生活也更有乐趣。这些需求背后的花费，就是我们准备的方向。实用一点的思路，我会建议大家每年年终奖进账的时候，从里面单独拿一笔出来，作为父母品质提升的钱。 很多人会选择在过年的时候，给爸妈包红包。但如果你担心爸妈胡乱买了奇怪的保健品、或者怕他们乱投资，可以提前和他们商量好，做一个单独的账户存着理财，用的时候再拿。第三层：长期护理 前面两层其实不难想到，甚至看病的钱，也比较容易事先考虑到。长期照顾和护理的需求，最容易被忽视。而且这类问题一旦产生，往往多年持续不断。- 未来，好的护理资源在哪里？ - 选择请住家护工、还是去疗养院？ 就这两个问题，足以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。说实在的，如果爸妈以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。我曾经做过一些这方面的研究，也参考了一些行业报告的护理需求，根据现在的物价水平，在上海，目前每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。听起来贵得吓人，好在我们还有时间准备。对于大多数30岁上下的人来说，爸妈目前还在身体比较硬朗的阶段。一般70甚至80岁后，身体差、甚至需要日常陪伴看护的概率才会变大。这就意味着，我们还有个10-20年的准备期。因为周期长，这部分钱的打理，反而有更多选择。比如，我自己会用基金定投的方式来准备；一些宽基的指数基金、还有优秀的主动基金，都是不错的定投选择。这三层，无论是现在为爸妈做准备，还是以后给我们自己做准备，都是一样的。 03 做规划：三层资金准备，构建你的养老计划 养老是一个超长期且确定的一个需求，但金额又有一定的浮动性。无论是父母攒下的养老钱，还是我们为老人做的专项保障基金，靠单一投资品解决所有问题会有所限制。更好的方法，还是用上配置的思路，组合多种投资工具去准备。 在养老开支中，基础医疗和基本生活是刚性需求，而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。前者最好是安全和确定的，我们可以用稳健投资来解决大部分的刚性需求；而后者，有一定的弹性空间，可以选择一些符合自己风险偏好的基金进行组合，来争取高一些的收益。用一句话简单概括养老准备的建议思路是：用养老金+稳健理财打地基，用基金定投来升级改善。 稳健理财有哪些呢？对于养老的钱来说，「稳」是最核心的需求，收益是其次的。我给你列举了一些产品国债、国债逆回购、打新债 货币基金、银行货币理财、结构性存款 同业存单基金、纯债基金 再比如年金险、增额终身寿险这类储蓄型保险，能够帮我们在很长的周期里锁定利率，确保退休后的基本生活保障。活得越长，领得越多，可以说很好地防范了「长寿风险」。最后诺诺为父母规划了一个相对完整的执行方案：就这样三步，完成一份给爸妈的养老规划表，真的动手算完之后，是不是也安心多了？