用1款医疗险，解决「贵价医疗」问题 (06:24)

上周末本来约了朋友一起吃饭，临时收到朋友的消息说，前一天陪儿子踢球摔了一跤，原本以为就磕个淤青，忍着疼回家了。

结果一宿没睡好，不敢翻身，一动就疼。

第二天去医院拍了片子，发现是骨折了，得养一段时间。

朋友一边为放了我鸽子感到抱歉，一边念叨自己太不小心了，耽误工作不说，自己受了罪，还要付一笔不小的医疗费。

我宽慰朋友：事情已经发生了，就当给自己放个假，好好调养。

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其实，生活中这样的意外并不少见。

之前我爸妈去东北旅游，我爸是走在冰上摔了一跤，我妈是在餐厅吃饭时脚下有油滑倒了；双双负伤回家后，两个人想瞒着我自己在家养伤。

后来，这件事被我知道了，大吃一惊的同时也大为不解地问他们：

「为什么不去医院呢？我给你们买了保险啊！」

这时才知道，爸妈觉得去医院要花很多钱，也不知道商业医疗险能抵扣多少，所以干脆忍着不说。

当时直接跟爸妈说，百万医疗险的保额上限是几百万，我们只要付免赔额的部分。

了解清楚后，他们才敢放心去用。

由于我给爸妈买的是长期医疗险，即使今年出险了，明年也还是能续保；

如果当时买的是一年期的短期医疗险，那么出险后，随着身体状态的变化，是否能过核保，就很难说了。

因此，在医疗险的评价标准中，除了基础责任过硬，能够保证续保，也是一个非常有竞争力的优势。

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如何挑选一款高性价比百万医疗险？

1）先看保障责任是否有缺失

市场上的百万医疗险，基础的保障内容都挺相似的。

所以在基础责任里，我们可以重点关注下是否包含：

门诊手术、住院医疗、癌症/重疾特定保障、住院前后门急诊这四部分。

除了基础保障外，增值服务里的院外购药报销、质子重离子保障等，也是我们要关注的。

总之，在没有明显保费差距的情况下，保障范围越广，保障越全面，对我们就越有利。

2）再看续保条件好不好

目前，大多数医疗险产品都是短期产品，能够保证续保时间最长的产品，可保证续保20年。

由于百万医疗险续保的不确定性很高，对年纪偏大、或者因为年龄或健康问题难以重新换产品的人群来说，保证续保就非常重要了。

建议大家优先考虑长期保证续保的医疗险。

3）还要看是否涵盖癌症特效药/外购药

虽然很多治疗癌症的特效药纳入了医保，但由于「药占比」、「医保限额」等因素；

在实操中， 很多病人只能自己在外面药房买，可是这样一来就无法使用医保报销。

如果我们的百万医疗险里涵盖外购药（特药），就能让保险公司来报销了。

4）免赔额有没有优惠政策

免赔额越高，意味着理赔门槛越高，理赔难度越大。

百万医疗险中的大多数产品都有1万元的免赔额，部分产品会有「家庭共享免赔额」、「未出险递减免赔额」等优惠政策，对我们投保人来说也是更有利的。

不过，免赔额并非我们选择一款产品的决定性因素，关键还是要考虑综合性价比。

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当我们拿着这4个标准，去套用市场上的医疗险，在符合标准的产品里选价格最便宜的就可以了。

比如说，太平洋健康险推出的长期健康险产品：

分别为蓝医保·长期医疗险（保证续保20年 费率可调）和蓝医保·百万医疗险（保证续保3年），这是互联网定制产品，可通过线上渠道购买。

1）保证续保20年

蓝医保·长期医疗险的保证续保20年，是目前百万医疗险里，保证续保时间第一档的产品。

2）最高800万元保额

报销不限制医保范围，涵盖了检查费、治疗费手术费、药品费、材料费等各项费用。

蓝医保是一般医疗、特定医疗、重疾医疗可共用1万元免赔额；

并且，被保险人如果有重疾还有1万元的重疾关爱金，还挺有人情味的。

3）质子重离子&特药双重保障

质子重离子责任是包含在400万的重疾医疗金责任内的，特药责任是可选，建议大家加上特药责任；

比起动辄一盒就要几万元的特药，附加上一份特药责任只要几十块。

4）免赔额&费率双重优惠

家里如果3个人同时投保，还能共享1万元免赔额，举个例子：

一家三口前后去医院看病，符合责任，申请理赔的费用加起来超过1万元后，多出来的部分就可以申请报销了。

如果没有这个共享政策，那需要3个人每人的免赔额都是1万元，超过1万元的部分才能报销。

另外，家庭投保，3人及以上就能享受费率95折的优惠。

5）增值服务品质升级

增值服务很全面，基本涵盖了住院前中后全流程服务。

重点说下垫付责任，一下就帮我们解决了现金流的问题，非常实用。

另外，蓝医保还有3项可选的加油包也给得很实在。

① 蓝医保·互联网门诊险：7*24h全年不限次的线上问诊 。

② 特定疾病特需医疗保险：针对5种特定疾病，由公立医院普通部拓展到特需/国际/VIP部。

③ 重大疾病保险：一次性给付5万元保额，覆盖120种重大疾病。

*注：蓝医保·互联网门诊险已上线，特疾、重疾保险将陆续上线。

6）价格便宜

通过前面几点，我们可以看出到蓝医保·长期医疗险在保障上是全面且实用的；那就来到了最后一步，看它的价格有没有优势。

蓝医保·长期医疗险的费率整体都算非常便宜，最便宜的是15岁，181元/年，折算下来每天仅需0.5元。

7）最高投保年龄到65周岁

目前蓝医保·长期医疗险的最高投保年龄是55周岁，但后续会上线开放至65周岁，对于老年朋友，是个利好。

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在经历了一些生活的意外风波后，我对「防患于未然」这句话有了更深的体会。

保险也许无法帮我们解决所有问题，但它依然是风险来临时性价比最高的解决方式。

就像蓝医保长期健康险，有Ta就够了——

中年人每天只要1块钱，就能有效地控制自己未来发生意外、疾病时，需要自己掏的医疗费。

如果关于蓝医保·长期医疗险或者百万医疗险这类产品，你还有更多想要了解的内容，欢迎留言一起聊聊~